【東網(wǎng)技術大咖帶您走進內(nèi)外芯片卡標準】EMV 和 PBOC的比較
發(fā)布時間： 2017-03-27 11:50:50
2016年6月，央行會同銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱《辦法》)，《辦法》明確，符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的市場機構都可依法申請銀行卡清算業(yè)務許可證。下一步，央行將遵循公開、公平、公正的原則，依法開展銀行卡清算機構準入的受理和審核工作。
根據(jù)《辦法》對銀行卡清算機構準入的相關規(guī)定，VISA、萬事達這樣的境外銀行卡清算機構可通過多種方式參與我國銀行卡清算市場。那么究竟境內(nèi)外芯片卡標準是什么關系呢？
EMV標準是由國際IC卡標準組織EMVCo發(fā)布的IC卡標準，以技術框架與交易流程為主，是金融IC卡與終端交互的基礎標準。EMV標準分為接觸式規(guī)范和非接觸式規(guī)范兩部分。
每部分從數(shù)據(jù)結構來說又分為兩層，分別為Level 1基礎通信層（L1）和Level 2應用邏輯層（L2）。
在接觸式標準中：EMV統(tǒng)一了L1與L2層標準，各卡組織直接參考使用了EMV的L1及L2規(guī)范，其發(fā)行的接觸式IC卡與通過EMV認證的接觸式終端相互兼容。
在非接觸式標準中：EMV只定義了L1通信層標準，即以13.56MHz的頻率（國際標準近場通訊標準ISO14443），保證卡片與終端底層非接觸式通信的電氣互通性。EMV在早期并未統(tǒng)一L2層非接應用，允許各卡組織進行個性化的定義。
其實各家卡組織并非直接使用EMV規(guī)范，而是基于EMV規(guī)范設計了各自的企業(yè)規(guī)范,如VISA的VIS規(guī)范、萬事達的M/Chip規(guī)范等。這些企業(yè)規(guī)范接觸式規(guī)范均兼容EMV規(guī)范，非接觸規(guī)范在通信層遵循EMV規(guī)范，應用層則在EMV基礎上加入了各自的特色功能。在境外，卡組織的非接終端應用僅支持各自的非接IC卡，同時也各自開展非接產(chǎn)品的認證（如VISA的Paywave，萬事達的PayPass）。
PBOC是中國金融IC卡行業(yè)規(guī)范，與EMV規(guī)范保持兼容，遵循EMV接觸式統(tǒng)一、非接觸式開放的基本原則。下圖可以看出 PBOC規(guī)范與國際規(guī)范的關系。
圖 PBOC規(guī)范與國外IC卡規(guī)范的關系
為了更好的應用于國內(nèi)業(yè)務的發(fā)展需要，PBOC根據(jù)EMV框架和開放式設計，對EMV預留空間進行了個性化設計和再創(chuàng)新，使得在接觸式規(guī)范層面與EMV標準保持兼容，而在非接觸式規(guī)范方面通信層保持兼容，應用層進行了本土化的創(chuàng)新設計。
圖 PBOC標準的發(fā)展歷程
圖 PBOC3.0 的擴充
PBOC3.0的基本功能，可以概括為1)標準借貸記 2)小額支付 3)非接觸快速小額支付。
在行業(yè)應用、跨領域、多渠道應用方面，PBOC有著獨有的優(yōu)勢，推出了包括用于公交地鐵等行業(yè)應用的電子現(xiàn)金擴展應用規(guī)范、用于網(wǎng)上高安全支付的IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端規(guī)范、用于跨境使用雙幣電子現(xiàn)金規(guī)范等一系列創(chuàng)新規(guī)范。
新東網(wǎng)Doone COS金融IC卡系列產(chǎn)品，符合Javacard2.2.1規(guī)范、Global Platform2.1.1規(guī)范，支持32K~80K的EEPROM用戶空間，支持PBOC3.0最新規(guī)范。PBOC3.0結合國內(nèi)外最新技術與安全標淮，對金融IC卡的底層標淮及安全算法進行了完善，增強了卡片與終端的交互適應性，同時引入了移動支付、行業(yè)多應用等元素，提高了金融支付的安全性。
根據(jù)銀聯(lián)國際統(tǒng)計，截至到2016年11月，在境外已經(jīng)有40多個國家和地區(qū)發(fā)行了超過6800萬張銀聯(lián)卡，比年初新增加了 1500萬張。 銀聯(lián)卡的主要發(fā)行區(qū)域是港澳、日韓、東南亞，以及一帶一路沿線市場。
國際卡組織的游戲規(guī)則是，當卡組織進入一個國家的支付清算市場，要么卡組織建立自己的清算渠道、鋪設自己的網(wǎng)絡，要么租用其他卡組織的網(wǎng)絡通道，這取決于卡組織自己的商業(yè)選擇。近年大力拓展國際市場的銀聯(lián)也不例外，銀聯(lián)選擇了自己建立清算網(wǎng)絡。
中國銀聯(lián)子公司銀聯(lián)國際人士表示，銀聯(lián)標準金融IC卡與EMV標準相互兼容，有利于銀聯(lián)金融IC卡在全球發(fā)行和受理。與境內(nèi)不同的是，境外市場的發(fā)卡行及商戶都不關閉金融IC卡的降級交易，存量磁條卡和雙標卡可同時使用。
在接觸式受理境外發(fā)行的各卡組織IC卡時，因為PBOC標準在接觸式標準方面與EMV標準統(tǒng)一，國內(nèi)現(xiàn)有終端通過加載各卡組織的應用參數(shù)及少量應用層改造即可實現(xiàn)EMV卡片的接觸式受理。
在非接觸式受理境外卡片時，因為各卡組織在非接標準方面互不相同，互不兼容，境外卡組織的終端非接內(nèi)核僅支持各自的非接IC卡。在國際市場拓展中，境外卡組織如要開展非接業(yè)務，需要為受理終端加載境外卡組織自身的非接內(nèi)核及非接應用，并通過各卡組織自己的非接認證。因此，境外卡組織在境外發(fā)行的EMV卡如需在國內(nèi)使用非接界面進行交易，同樣也需要對國內(nèi)終端進行非接改造升級，屬于正常的商業(yè)行為。
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